Hoje eu tenho o prazer de apresentar a todos os leitores a nossa nova consultora online: a Luana Branco. Apesar de estar divulgando esta notícia apenas agora a Luana já está trabalhando conosco há 2 semanas e algumas pessoas já tiveram o prazer de serem atendidas por ela em suas consultorias. Esta noticia é ótima, pois ela vem integrar o nosso time voluntariamente para dar um reforço à iniciativa de consultorias gratuitas para pessoas endividadas. Mostrando-se uma pessoa bastante qualificada e com extrema boa vontade, acredito que todos nós só temos a ganhar com a entrada dela no time, o que vai agilizar bastante o tempo de resposta das consultorias.

Para quem ficou curioso, seguem as qualificações da nova consultora: formada em Ciências Econômicas, pós graduação em Administração Financeira e MBA em Capacitação para o Mercado Financeiro (Andima). Também é colunista do site especializado em investimentos GuiaInvest.

Mais uma vez desejo as boas vindas à nossa nova consultora!

Já faz algum tempo que não posto um artigo novo, porém O Consultor Financeiro está longe de estar morto ou desativado. Nos bastidores do site respondo diariamente vários e-mails e comentários dos posts de pessoas que procuram algum tipo de auxilio na administração de suas contas pessoais.

Infelizmente, o serviço ainda não atingiu o grau de maturidade que eu gostaria e por este algumas pessoas podem se sentir prejudicadas pelo tempo de espera na fila por sua resposta. Perguntas mais simples geralmente eu consigo processar mais rapidamente, já os casos mais complexos chegam a levar até 1 mês para que eu possa responder, o que certamente é desmotivador para o usuário.

Porém, do meu lado, eu fico desmotivado quando vejo que meu esforço não está sendo bem utilizado. Para vocês terem uma idéia, eu gasto em média 1 a 2 horas analisando cada caso, sendo que alguns levo muito mais tempo se forem casos complexos, o que se fosse uma consultoria paga valeria em torno de R$ 100 a R$ 300 reais. O que acontece é que eu muitas vezes vejo este esforço inicial ser perdido porque não obtenho mais resposta da pessoa e nunca vou descobrir se a situação da pessoa melhorou ou piorou.

Na maioria das vezes a primeira resposta acaba sendo vaga e nunca é suficiente para resolver o problema. Isto é normal, pois estamos apenas nos conhecendo e acostumando a trabalhar em conjunto. O trabalho de consultoria só tem sucesso quando é feito no longo prazo, e a interação do usuário com o consultor toma um caráter muito semelhante ao da amizade. Ou seja, você vai ao consultor para pedir um conselho o qual você realmente pretende seguir, não espera que ele apenas lhe diga umas palavras para reconfortá-lo e depois você vai continuar insistindo nos mesmos erros.

As vezes a consultoria é uma grande paulada na cabeça. Ouvir a verdade dói, especialmente quando a verdade diz: “você está assim porque cometeu um erro”. Ninguém gosta de cometer erros, isto é fato. Mas se você está numa situação financeira ruim é muito provável que tenha cometido pelo menos um, geralmente vários. Isto também não significa que você tenha culpa.

Culpa é um sentimento inútil, que não trás beneficio nenhum para a sua vida financeira. Vamos esquecer esta parte e se concentrar nos erros. Os erros de gerenciamento financeiro cometemos por inúmeros motivos: fraqueza psicológica, azar, força maior, má influência, marketing, pressão social, enfim, inúmeros fatores que dariam um livro sobre cada um deles. O erro quase sempre decorre de uma dessas eventualidades que não somos treinados para enfrentar.  A culpa é justamente o erro que cometemos sem saber, ao contrário do dolo que é o erro intencional (me corrijam os juristas se falei alguma besteira). Portanto o sentimento de culpa é algo totalmente dispensável se tivermos uma capacidade essencial que é a de reconhecer o erro por trás daquela culpa e tratar de corrigí-lo o quanto antes.

O erro financeiro é exatamente o ponto base para o trabalho do consultor. Nós trabalhamos junto com o cliente para descobrir o que ele está fazendo de errado e corrigir este comportamento para nunca mais caia na mesma armadilha. Não basta dizer para o cliente: contate o gerente do banco, peça um empréstimo X e você vai se ver livre da dívida em N meses. Isso não funciona!

Dê N/2 meses para esta pessoa e ela vai ter uma dívida 4 vezes maior, porque agora está “sobrando” dinheiro. Isto é o que acontece se não trabalharmos a causa base, e neste momento o trabalho de consultor se confunde muito com o trabalho de um psicólogo. E não é raro as situações que precisamos do apoio destes profissionais.

Enfim, respondendo a pergunta base que originou este tópido: “O que o consultor financeiro pode fazer por você?”. Ele pode te orientar a corrigir padrões de comportamento que estão minando a sua saúde financeira, através de um trabalho continuado e em alguns casos multiprofissional, para que com o tempo você possa crescer como individuo e possuir um patrimônio digno de seu mérito quando se aposentar, ou mesmo antes disto!

Como eu falei no post anterior, acabei me decepcionando bastante com as pessoas que procuram a consultoria financeira. Existe uma falta de compromisso crônica na qual as pessoas parecem querer uma solução de mão beijada e quando parece que vai ter um mínimo de trabalho simplesmente desistem.

Infelizmente este é um traço de caráter comum entre as pessoas que se endividam: falta de compromisso. Falta compromisso com as  dívidas já feitas e com o próprio futuro financeiro do indivíduo ou do casal. Pois as pessoas sabem o quanto ganham, sabem o quanto podem gastar e o quanto já gastaram, mas quando chega a hora do “vamos ver” sempre acabam arrumando uma desculpa para gastar mais do que devia.

Gente, precisamos ser sensatos. Não dá para usar cartão de crédito como se fosse conta corrente. Não dá pra usar limite como se fosse o “zero” da conta também. E essas são práticas que eu vejo diariamente nos e-mails que respondo. Se você fez uma compra grande, espera terminar de pagar antes de fazer outra. Puxa vida, nessas horas parece que ninguém teve infância e que nunca dá para esperar a situação melhorar antes de fazer mais uma compra.

Lembre-se: gastar o dinheiro corretamente é um compromisso com a qualidade de vida sua e de sua família. Sem este compromisso o buraco não tem fim.

No post anterior eu falei sobre a disponibilidade de uma consultoria financeira para endividados que pode ser executada gratuitamente. Várias pessoas já me procuraram a respeito desta consultoria, porém fiquei um pouco desapontado com o comportamento de algumas destas que eu aceitei fazer o serviço porque parece que não estão levando a consultoria a sério. Houve uma taxa de abandono muito grande, principalmente quando eu toquei em alguns pontos chave, os quais falarei mais adiante.

Antes de continuar o puxão de orelha gostaria de explicar o seguinte: não existe milagre!!! Escutamos na televisão o tempo todo os noticiários falarem: “governo quer cortar gastos com lalala”, “governo quer aumentar impostos para tralalala”… quando vocês escutam isto estão na verdade ouvindo o cerne do gerenciamento financeiro. Não tem outro caminho, para manter o equilibrio financeiro só existem duas possibilidades: 1) aumentar a renda ou, 2) diminuir os gastos.

Muitas das pessoas me procuram achando que existe uma solução mágica onde o dinheiro vai começar a brotar da terra. O fato é que não tem. O que eu consigo fazer pelas pessoas é orientar no seguinte aspecto: “vejo que você está gastando tanto em tal coisa, não acha que dá para reduzir?” ou então, a pessoa que me procura está desempregada, e o marido ou esposa está bancando, aí eu pergunto: “será que não seria possível você arrumar uma fonte de renda?”

E neste ponto eu imagino que deve passar pela cabeça das pessoas menos comprometidas com a situação financeira: “O que? quer dizer que eu vou ter que trabalhar? Nem pensar!” ou ainda “Vou ter que comprar xxxx mais barato? Jamais! Eu só uso a marca yyyy!”

E é neste ponto que o orgulho das pessoas interfere no trabalho do consultor. Se você quer melhorar de vida mesmo, você vai ter que aceitar que neste momento você vai ter que piorar de vida. Isso mesmo, piorar. Por que piorar? Porque você só está endividado porque resolveu viver com o padrão de vida errado para você, gastou mais do que devia, o que muitas vezes tem a consequencia de te jogar para baixo do patamar que você deveria viver, e continua baixando até a falência pessoal se não colocar a situação no controle.

Quem você realmente acha que deveria ter em casa uma TV de LCD, por exemplo? Quem tem um salário de R$ 1.000, R$ 2.000,00 ou R$ 3.000,00? Considerando que em média uma destas TVs custa R$ 1800,00, apenas quem tem um salário de R$ 3.000,00 tem verdadeiramente o poder aquisitivo para comprá-la, e ainda assim se comprar a vista fica com menos da metade do salário para passar o mês. De fato, se o produto que você quer custa mais que o seu salário, com exceção de uma casa ou um carro, provavelmente você está mirando muito alto para a sua classe. O que podemos fazer, efetivamente, é tentar comprar um destes itens por ano (em 12x) para não comprometer o salário totalmente. No exemplo da TV, até seria possível quem ganha um salário de R$ 1000,00 comprar em 12x de R$ 150,00 esta TV, porém teria que parar por aí, mas não é assim que a maioria das pessoas fazem.

Portanto, se você acumula tantas parcelas quanto cabem no seu salário, certamente está vivendo como não deveria, e uma hora pagará o preço por isso. O sistema financeiro não perdoa.

Recentemente tenho publicado alguns artigos a respeito do sistema financeiro e do meu desgosto em como anda o capitalismo. Na verdade este sentimento não é de hoje e foi o próprio motivo da criação deste website. Meu objetivo sempre foi democratizar o conhecimento sobre o sistema capitalista e como sobreviver neste meio, construindo um plano de vida para podermos desfrutar de todas as vantagens que este sistema oferece.

Claro que como todo ser humano eu preciso de uma fonte de subsistência e o site até agora também tem servido para este propósito. No entanto, percebo que, por mais que eu tentasse cobrar um preço barato para a consultoria financeira para pessoas endividadas, eu tive uma adesão de zero pessoas ao serviço, ou seja, por mais suave que pareça, realmente não é possível cobrar um valor por este tipo de serviço, até mesmo pela nossa própria cultura.

Procurando manter-me fiel ao princípio que me motivou a criação deste site, decidi tomar um passo inédito e começar a oferecer o serviço de consultoria gratuitamente para as pessoas que precisam. Isso mesmo, totalmente grátis!

Este passo faz parte do meu projeto de popularizar o conhecimento financeiro para as massas, de forma que as pessoas das classes menos favorecidas possam também desfrutar das vantagens deste sistema, e não apenas os ricos.

Para ser apto a participar do programa de consultoria financeira gratuita para endividados, a pessoa deve enviar para mim por e-mail os detalhes da sua situação financeira atual para análise. Eu usarei critérios bastante particulares para escolher as pessoas que participarão do projeto, os quais eu não vou divulgar, porém fiquem tranquilos que estarei priorizando os mais necessitados. Em termos de tempo também peço um pouco de paciência na resposta de suas analises, pois como estarei fazendo um serviço gratuíto também não posso dispender o tempo que eu uso para uma consultoria paga.

Ressalto que esta consultoria gratuíta é exclusiva para resolução de dívidas, no caso de pessoas querendo iniciar um plano de investimentos ou qualquer outra modalidade, o valor será cobrado normalmente.

Opcionalmente, estarei disponibilizando um mecanismo de doações, como uma forma de remuneração voluntária pelo serviço. Ou seja, aquela pessoa que se sentir satisfeita e beneficiada poderá doar a qualquer momento e qualquer quantia para contribuir com a continuidade do programa. Mas mais uma vez, esta contribuição não é necessária para ser contemplado com o serviço (e também quem quiser doar independente de usufruir do serviço fique a vontade).